信用卡风险加速暴露 引监管重视

来源:城市金融报 2020-07-01 20:07中投网 A-A+

  本报综合报道信用卡风险加速暴露,引监管重视。

  6月29日,银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》(以下简称《提示》),提示提醒消费者:应正确认识信用卡功能,合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。

  《提示》称,有些消费者过度依赖信用卡透支消费,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况,导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域,放大资金杠杆,易导致个人或家庭财务不可持续,并会承担相应后果,也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”,更不要“短借长用”,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

  《提示》指出,信用卡如有欠款或拖欠年费情况,会产生息费成本,也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时,消费者应合理规划资金,做好个人或家庭资金安排和管理。

  风险暴露

  “考虑到账单周期因素,月份消费,到3月份产生逾期,最终要在6月份才形成不良,存量风险可能在年中爆发。”全球领先的信息服务公司益博睿认为。

  6月9日,中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

  截至今年一季度末,逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额,2018年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元,2019年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元,而今年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元。

  根据上市银行一季报不完全统计发现,仅有招商银行、平安银行、上海银行披露了信用卡相关数据,交通银行在业绩发布会上透露了信用卡相关信息。上述银行的信用卡不良率均有不同程度的上扬。

  通过对比A股36家上市银行相关数据,交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为,部分银行在一季报中披露信用卡数据以及超市场预期,未披露的银行信用卡数据可能被冲击程度更高。一季度信用卡不良主要还是集中在经营性贷款领域,疫情给部分小微企业经营带来冲击,相应的有些催收也没跟上,因此不良率上升,二季度可能还会有些压力。

  精准风控

  事实上,银行对风险更加敏感,近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。

  日前网络上,多位信用卡持卡人“吐槽”称近期收到了银行发出的降额通知短信,涉及银行有国有大行也有股份制银行。

  有银行业内人士称,目前,各大银行均在加强全流程风险管控,一般不存在信用卡大面积或突然“降额”的情况。不过,作为常态化的风控举措之一,银行会定期对一些高风险客户进行额度调整。以及实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能。

  多位银行人士表示,抛开短期的疫情影响,近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用,银行对于个人客户的风险识别也更加精准。

  对于消费贷和信用卡业务的风险管控,交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊称,借助金融科技手段和大数据,银行得以全面贯穿消费金融贷前、贷中、贷后来进行风险控制。比如贷前利用金融科技生物特征识别、行为特征分析等技术进行反欺诈等信贷审核,贷中利用大数据技术进行信用行为跟踪、信用风险预警等措施来进行用户行为跟踪,贷后利用智能催收等手段提高催收还款效果等。

  “降低额度可以在贷前降低信用风险敞口,但额度不能盲目调整,要调整谁的额度,调整到多少最合适,还是要借助金融科技大数据技术来评估。”赵亚蕊称。

  信用卡研究人士董峥也表示,“降额”是银行防控信用卡业务的重要手段。“被降额”客户中的绝大部分都有刷卡套现等违规交易,严重的甚至有逾期还款行为。“有的客户把信用卡额度当成了一种追求,但实际上信用是有尺度的,也存在涨跌,并非只升不降。”他说。

  与此同时,对于有正常资金使用需求且信用良好的优质客户,银行也会为其提供多个渠道进行额度调整申请。

  两面夹击

  尽管风险犹在,银行对于信用卡业务仍是难以割舍。

  零售业务正成为不少银行重要的收入来源,在部分股份制银行中,营收占比甚至超过一半;其中,信用卡业务成为银行零售业务的“主力军”,尤其对于大多数城商行而言,当前仍然更为强调信用卡的业务增速。

  实际上,银行的信用卡业务也面临着两面夹击:一方面随着人均持卡量水平不断提升,信用卡增量市场份额已经在缩小,竞争日趋激烈,风险也加速暴露;另一方面,近年来在互联网++新业态的影响下,互联网消费信贷快速崛起,也对信用卡用户形成分流。

  广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示,近年来,各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷,如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点,深受热爱网购的年轻人喜爱,是许多95后首次尝试信用消费的产品。

  麦肯锡的研究报告指出,二十、三十多岁的年轻消费者群体是中国消费增长的主要动力。疫情爆发前,中国年轻消费者(1990年或以后出生的人群)拥有中国1/3的消费贷款,在阿里巴巴的“蚂蚁花呗”消费金融平台用户群中几乎占据半壁江山。

  “30岁以下年轻群体、以及未婚/单身群体对信用卡的满意度显著较低”。尼尔森网联联合广发信用卡发布的《疫后出行报告》(以下简称《报告》)称,目前信用卡的整体满意度尚有待提高,即整体满意度评分为8/9/10的人群比例是76%。其中,年轻群体对于信用卡产品的满意度仅为72%。

  为促进消费,发展消费金融业务,在今年618电商大促期间,多家电商平台联合消费信贷机构/银行等机构开展分期消费业务。

  据京东数字科技集团用户中心总经理江明丽介绍,疫后恢复性消费来临,消费市场持续改善,用户开始更加注重如何“花好钱”,如何更加聪明地分配自己的收支,使用分期方式去规划未来的现金流,运用分期等信用支付工具保障生活品质成为众多用户的选择。在这种背景下,以白条为代表的信用支付持续推动消费增长。对于用户而言,免息分期这种信用支付方式降低了消费门槛,刺激了消费,提升了用户体验;对于商家来讲,则可以提高销售交易、提升客单价、促进交易转化。

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